Masalahnya adalah penggunaan skor kredit konsumen sebagai alat underwriting untuk tarif asuransi mobil. Berapa skor kredit atau skor FICO? Skor FICO adalah skor kredit yang dikembangkan oleh Fair Isaac & Co Credit scoring adalah metode untuk menentukan kemungkinan bahwa pengguna kredit akan membayar tagihan mereka. Adil, Isaac memulai kerjanya dengan penilaian kredit pada akhir 1950-an dan, sejak saat itu, penilaian telah diterima secara luas oleh para kreditur sebagai sarana evaluasi kredit yang andal. Nilai kredit berusaha untuk memadatkan sejarah kredit peminjam menjadi satu nomor. Fair, Isaac & Co. dan biro kredit tidak mengungkapkan bagaimana skor ini dihitung. Komisi Perdagangan Federal telah memutuskan ini dapat diterima.
Bukankah menarik bahwa skor paling penting dalam kehidupan keuangan kita, skor kredit konsumen kita bahkan tidak mengandung pengungkapan penuh? Sebagaimana dinyatakan di atas Komisi Perdagangan Federal telah memutuskan bahwa tidak apa-apa bagi Fair Isaac & Co untuk tidak mengungkapkan algoritma yang digunakan dalam proses ini, tetapi bagaimana dengan hak-hak konsumen Live Draw SGP.
Meskipun penting untuk memahami apa skor FICO, itu bukan masalah utama dari makalah ini, tarif asuransi. Jadi di mana hubungannya? Semua publik tahu bahwa Fair Isaac memberi tahu kita ada korelasi tinggi antara orang-orang dengan kredit macet dan pengemudi risiko tinggi. Gagasan ini gila dan dari apa yang bisa saya lihat dari pendekatan kotak hitam ini, tidak ada penyebab nyata di antara keduanya.
Jenis penalaran ini mirip dengan menghukum seseorang sebelum mereka bahkan melakukan kejahatan. Sebagai contoh, katakanlah saya melakukan studi dan penelitian itu menunjukkan ada korelasi tinggi antara penjahat dan orang-orang dengan kredit macet. Apakah ini mengatakan bahwa hanya karena Anda memiliki kredit buruk, Anda lebih mungkin melakukan kejahatan dan karena itu Anda harus diprofil atau mungkin dikunci karena Anda berisiko bagi masyarakat?
Sistem ini diskriminatif terhadap minoritas, cacat dan dalam kasus saya mahasiswa antara lain. Fair Isaac & Co mengklaim bahwa mereka tidak dapat menunjukkan algoritma canggih yang mereka gunakan untuk menghitung korelasi dan skor ini karena mereka takut bahwa mereka akan menyerahkan informasi kepemilikan berharga yang sangat mahal untuk dikembangkan dan dipelihara. Bagaimana dengan biaya untuk konsumen yang mungkin membayar tarif lebih tinggi atau dalam kasus yang lebih buruk bahkan ditolak asuransi berdasarkan praktik-praktik ini.
The Equal Credit Opportunity Act melarang para kreditor untuk mempertimbangkan ras, jenis kelamin, status perkawinan, asal kebangsaan, dan agama, tetapi jika kita bahkan tidak tahu bagaimana perusahaan-perusahaan ini menghitung skor-skor ini, bagaimana mungkin kita tahu apakah mereka bisa tahu atau tidak bersifat diskriminatif. Pendekatan asap dan cermin inilah yang dilakukan banyak lembaga pemerintah untuk mendiskriminasi dan memeras uang dari orang Amerika.
Bagaimana dengan pemerasan? Saat saya merenungkan topik ini, pungutan muncul di pikiran. Webster mendefinisikan pemerasan sebagai “mendapatkan dengan paksa atau paksaan.” Dengan menggunakan taktik tak berdasar seperti itu, konsumen dipaksa membayar tarif yang lebih tinggi. Pertama-tama, 90% dari semua perusahaan asuransi menggunakan prosedur ini; kedua dalam kepentingan undang-undang masyarakat mengharuskan semua orang Amerika dengan mobil untuk memiliki asuransi mobil. Tinggal di negara di mana hampir tidak mungkin untuk hidup tanpa mobil, apakah ini tidak memberikan kekuatan untuk membayar tarif? Juga, katakanlah Anda tidak mampu membeli mobil dengan uang tunai, dalam hal ini Anda dapat memperoleh asuransi pertanggungan sendirian dan menghemat cukup banyak uang; tetapi alih-alih Anda mengambil pinjaman, bank akan meminta Anda untuk mendapatkan asuransi mobil cakupan penuh untuk menutupinya sampai Anda melunasi pinjaman. Meskipun kasus ini tidak mewakili kasus ekstrim pemerasan, namun memberikan alasan untuk merenungkan hubungan tersebut.
Perusahaan asuransi menganggap diri mereka mewakili ketenangan pikiran, perlindungan, dan keamanan, tetapi berapa biayanya. Selama 10 tahun terakhir, saya menghabiskan sekitar 20.000 dolar untuk asuransi mobil, apa yang telah saya klaim? Mudah kurang dari setengah dan saya mencapai sebuah mobil. Apakah asuransi hanyalah bentuk perjudian yang dilegalisir oleh pemerintah? The McCarran-Ferguson Act of 1944 membebaskan industri asuransi dari undang-undang antitrust, jadi di sini kita kembali tanpa pilihan; kolusi adalah aturan bukan persaingan. Di mana etika para pembuat hukum? Banyak negara berteriak tentang masalah kontroversial ini dan beberapa negara seperti California telah memiliki beberapa keberhasilan, tetapi dengan perlindungan dari pemerintah atas apa yang dapat dilakukan konsumen?
Saya secara pribadi telah menulis Gubernur Pennsylvania tentang masalah ini, salah satu pertanyaan utama saya adalah;
“Saya warga negara yang prihatin. Baru-baru ini saya melihat tingkat asuransi mobil saya meningkat pada tingkat substansial. Saya menyelidiki situasinya hanya untuk mengetahui bahwa peringkat kredit saya membuat perbedaan, bukan catatan mengemudi saya.”